Att förlänga ett smslån innebär att du skjuter fram förfallodagen mot en avgift och ytterligare räntekostnader. Sedan 1 mars 2025 gäller konsumentkreditlagen 36 a paragrafen som säger att en kredit får förlängas mer än en gång bara om förlängningen är kostnadsfri eller om du beviljas en skälig avbetalningsplan. Här går Snabblånet igenom vad lagen säger 2026, vad en förlängning faktiskt kostar och när du har rätt att kräva en avbetalningsplan i stället.
Enligt konsumentkreditlagen 36 a paragrafen får löptiden för ett smslån förlängas mer än en gång bara om förlängningen inte medför en kostnad eller om du beviljas en skälig avbetalningsplan. Räntetaket är 22 procent för första halvåret 2026, kostnadstaket säger att totalkostnaden aldrig får överstiga lånebeloppet, och uppläggningsavgiften är maximalt 592 kronor. Den 20 november 2026 ersätts konsumentkreditlagen (2010:1846) av en ny lag med samma förlängningsregel i 15 paragrafen.
Vad innebär det att förlänga ett smslån?
En förlängning av ett smslån betyder att den ursprungliga förfallodagen skjuts fram, oftast med 30 dagar åt gången. Under förlängningsperioden fortsätter räntan att löpa på lånebeloppet, och långivaren tar dessutom ofta ut en särskild förlängningsavgift. Amorteringen står stilla under tiden, vilket innebär att skulden inte krymper trots att du betalar avgiften.
Historiskt har förlängningar varit hörnstenen i snabblåneföretagens affärsmodell. Låntagare kunde förlänga lån flera gånger i följd, betala förlängningsavgift efter förlängningsavgift utan att skulden minskade, och till slut hamna i en långdragen skuldsituation. Det är precis den affärsmodellen som lagen från 1 mars 2025 har begränsat.
FörlängningsavgiftFast avgift som långivaren tar ut när en förfallodag skjuts fram. Avgiften ligger ofta mellan 200 och 1 000 kronor beroende på lånets storlek. Enligt konsumentkreditlagen räknas denna avgift in i det så kallade kostnadstaket, som säger att den totala kostnaden för lånet inte får överstiga själva lånebeloppet.
Hur många gånger får ett smslån förlängas enligt lag?
Konsumentkreditlagen 36 a paragrafen (2010:1846) reglerar detta tydligt. Lagen infördes den 1 mars 2025 och gäller alla konsumentkrediter utom bostadskrediter, vilket innebär att den träffar alla smslån, snabblån och privatlån.
Löptiden för en kredit får inte förlängas mer än en gång. Trots första stycket får löptiden förlängas, om förlängningen inte medför en kostnad för konsumenten, eller konsumenten beviljas en skälig avbetalningsplan för att kunna betala sin skuld.
Regeln är alltså tredelad. Huvudregeln säger att en kredit får förlängas mer än en gång bara om ett av två villkor är uppfyllt. Antingen ska förlängningen vara kostnadsfri för konsumenten, det vill säga utan förlängningsavgift och utan ökade kreditkostnader utöver den normala räntan, eller så ska konsumenten beviljas en skälig avbetalningsplan för att kunna betala av skulden.
När har du rätt till en skälig avbetalningsplan?
Detta är den viktigaste och samtidigt minst kända rättigheten i lagen. När du inte kan betala tillbaka ett smslån på förfallodagen och redan har utnyttjat din enda tillåtna kostnadspliktiga förlängning, har långivaren enligt 36 a paragrafen två val: antingen erbjuda en kostnadsfri förlängning, eller upprätta en skälig avbetalningsplan.
En avbetalningsplan innebär att skulden delas upp på flera månader så att du kan amortera bort den bit för bit. Räntan fortsätter att löpa på den kvarvarande skulden, men du betalar inga nya avgifter för uppdelningen. Det är alltså mer förmånligt än en ny förlängning där både ränta och avgift tickar på utan att skulden minskar.
Kontakta långivaren skriftligt (e-post eller inloggat meddelande) innan förfallodagen. Beskriv din ekonomiska situation, föreslå en månadskostnad du klarar av och hänvisa till din rätt enligt konsumentkreditlagen 36 a paragrafen. Långivare som är seriösa och står under Finansinspektionens tillsyn är skyldiga att pröva din begäran seriöst. Om långivaren nekar utan skäl kan du kontakta Konsumenternas Bank- och finansbyrå för rådgivning.
Vad kostar en förlängning av ett smslån?
Kostnaden för en förlängning består av tre delar: den fasta förlängningsavgiften, den fortsatta räntan på lånebeloppet, samt eventuellt en ny aviavgift. Räntan är begränsad av räntetaket enligt konsumentkreditlagen 19 a paragrafen till maximalt 22 procent under första halvåret 2026, och den totala kostnaden begränsas av kostnadstaket i 19 b paragrafen.
Ett konkret exempel visar effekten. Om du tar ett smslån på 5 000 kronor med 22 procents nominell ränta och 30 dagars löptid ser kostnaderna ut så här:
Kostnaden för själva förlängningen landar på cirka 492 kronor, vilket motsvarar nästan 10 procent av lånebeloppet för en enda månad extra. Det säger något om varför lagstiftaren har begränsat användningen av upprepade förlängningar.
Vad säger kostnadstaket?
Enligt konsumentkreditlagen 19 b paragrafen får den totala kostnaden för en kredit aldrig överstiga själva kreditbeloppet. Det gäller sammantaget för ränta, uppläggningsavgift, aviavgifter, förlängningsavgifter, dröjsmålsränta och inkassokostnader. Ett lån på 5 000 kronor får alltså aldrig kosta dig mer än 5 000 kronor utöver själva lånebeloppet, oavsett hur långvarig återbetalningen blir eller hur många förlängningar som skett.
Det innebär att även om du hamnar i en svår situation med sen betalning och flera avgifter, finns det en absolut övre gräns. När den totala kostnaden nått lånebeloppet får långivaren inte kräva mer.
Vad är skillnaden mellan förlänga och delbetala ett smslån?
Det här är två olika saker som ofta blandas ihop. Att förlänga innebär att skjuta fram hela återbetalningen, medan att delbetala innebär att lånet från början är upplagt att betalas av över flera månader med en fast månadskostnad.
| Aspekt | Förlänga smslån | Delbetala smslån |
|---|---|---|
| Vad händer med skulden | Ligger kvar oförändrad | Krymper varje månad |
| Kostnad | Förlängningsavgift plus extra ränta | Ränta enligt annuitetsplan |
| Löptid | Skjuts fram månad för månad | Bestäms vid avtalstecknandet |
| Reglering | KKrL 36 a § max en gång med kostnad | Vanligt avtalsvillkor, ingen särreglering |
| När det passar | Tillfällig likviditetsbrist | Redan från början osäker återbetalning |
Delbetalning som avtalsvillkor från början är oftast billigare än att först ta ett kortfristigt lån och sedan förlänga det. Om du redan från början vet att du behöver flera månaders återbetalningstid är det klokare att välja ett lån med planerad avbetalning.
Kan man förlänga alla typer av smslån?
Nej. Alla långivare erbjuder inte förlängning som produktegenskap, och de som gör det har egna villkor för när det är möjligt. Vissa kräver att du varit kund en viss tid, andra begränsar antalet förlängningar per kalenderår oavsett vad lagen tillåter, och en del kräver att du inte har någon utebliven betalning i historiken.
Om ditt ”smslån” i själva verket är en kontokredit (revolverande kredit där du själv gör uttag) fungerar reglerna annorlunda. Vid en kontokredit förlängs inte hela lånet på en gång utan varje uttag räknas separat. Kostnadstakets tillämpning på enskilda uttag beskrivs i konsumentkreditlagen 19 b paragrafen första stycket.
Vad händer om du inte kan förlänga och inte kan betala?
Om du står inför en förfallodag du inte kan möta, och långivaren inte erbjuder vare sig kostnadsfri förlängning eller skälig avbetalningsplan, finns flera steg innan situationen förvärras.
- Kontakta långivaren skriftligt före förfallodagen och begär en skälig avbetalningsplan med hänvisning till konsumentkreditlagen 36 a paragrafen.
- Om långivaren inte svarar eller nekar utan skäl, ta kontakt med Konsumenternas Bank- och finansbyrå för kostnadsfri rådgivning.
- Vid akut ekonomisk kris, boka tid hos kommunens budget- och skuldrådgivning via Hallå konsument.
- Om kravet går till inkasso, kontrollera att inkassoavgifter och dröjsmålsränta ligger inom lagens ramar (max referensränta plus 8 procentenheter enligt räntelagen).
- Om ärendet går till Kronofogden får du ett betalningsföreläggande som du kan bestrida om något är fel i kravet.
Konsumentkreditlagen 36 a paragrafen har en tydlig regel om detta. Om långivaren, eller någon i samma koncern, lämnar dig en ny kredit som helt eller delvis finansierar återbetalning av den befintliga krediten, räknas den nya krediten som en förlängning. Du kan alltså inte kringgå en-gång-regeln genom att teckna ett nytt lån hos samma aktör.
Vad ändras med nya konsumentkreditlagen den 20 november 2026?
Riksdagen har antagit en helt ny konsumentkreditlag som ersätter den nuvarande (2010:1846) den 20 november 2026. Den nya lagen genomför EU:s konsumentkreditdirektiv och innehåller skärpta krav på kreditprövning och tillstånd. Förlängningsregeln i 36 a paragrafen flyttas till 15 paragrafen i den nya lagen med i princip oförändrad ordalydelse.
För dig som konsument innebär det ingen praktisk skillnad när det gäller förlängningsrätten. Kravet om att förlängning bara får ske en gång mot kostnad, och att skälig avbetalningsplan är alternativet, gäller även i den nya lagen. Skillnaderna ligger i tillståndskrav för långivare och kreditprövning, inte i förlängningsvillkoren för konsumenten.
Sammanfattning
- Ett smslån får förlängas en gång mot kostnad enligt KKrL 36 a paragrafen
- Fler förlängningar är tillåtna bara om de är kostnadsfria eller en skälig avbetalningsplan upprättas
- Räntetaket är 22 procent för första halvåret 2026
- Uppläggningsavgiften får vara maximalt 592 kronor 2026
- Kostnadstaket säger att total kostnad aldrig får överstiga lånebeloppet
- Nytt lån hos samma långivare för att betala det gamla räknas som en förlängning
- Ny konsumentkreditlag den 20 november 2026 behåller förlängningsregeln oförändrad
- Vid problem, kontakta Konsumenternas Bank- och finansbyrå för kostnadsfri hjälp
Vanliga frågor om att förlänga smslån
- Hur många gånger får man förlänga ett smslån?
- Enligt konsumentkreditlagen 36 a paragrafen får ett smslån förlängas mer än en gång bara om förlängningen inte medför en kostnad för konsumenten, eller om konsumenten beviljas en skälig avbetalningsplan. En kostnadspliktig förlängning är alltså tillåten en gång.
- Vad kostar det att förlänga ett smslån?
- Kostnaden består av förlängningsavgift (ofta 200 till 1 000 kronor beroende på lånets storlek), fortsatt ränta på lånebeloppet under förlängningsperioden och eventuellt en ny aviavgift. Totalkostnaden begränsas av kostnadstaket enligt konsumentkreditlagen 19 b paragrafen som säger att den totala kostnaden inte får överstiga lånebeloppet.
- Har jag rätt att kräva en avbetalningsplan i stället?
- Ja, om du inte kan betala tillbaka enligt ursprungligt avtal har du enligt konsumentkreditlagen 36 a paragrafen rätt att långivaren prövar en skälig avbetalningsplan. Om långivaren nekar utan skäl kan du kontakta Konsumenternas Bank- och finansbyrå för kostnadsfri rådgivning.
- Vad är skillnaden mellan att förlänga och att delbetala?
- Att förlänga innebär att hela återbetalningen skjuts fram utan att skulden krymper. Att delbetala innebär att lånet från början läggs upp som annuitetslån med regelbunden amortering över flera månader. Delbetalning är oftast billigare eftersom skulden minskar och räntan räknas på ett fallande saldo.
- Kan långivaren neka förlängning?
- Ja. Rätten att förlänga är inte lagstadgad utan beror på långivarens villkor. Vad lagen reglerar är hur många gånger en förlängning får ske mot kostnad. Om långivaren inte erbjuder förlängning som produkt är det ändå möjligt att begära en avbetalningsplan enligt 36 a paragrafen.
- Räknas ett nytt lån hos samma långivare som en förlängning?
- Ja. Konsumentkreditlagen 36 a paragrafen sista stycket säger att om kreditgivaren, eller någon annan som kreditgivaren har nära förbindelser med, lämnar konsumenten en ny kredit som helt eller delvis finansierar återbetalning av den befintliga krediten, ska den nya krediten räknas som en förlängning av löptiden.
- Ändras reglerna med nya konsumentkreditlagen 2026?
- Nej, inte för konsumenten praktiskt. Den nya konsumentkreditlagen träder i kraft den 20 november 2026 och ersätter 2010 års lag. Förlängningsregeln flyttas från 36 a paragrafen till 15 paragrafen med oförändrad ordalydelse. Skillnaderna ligger i tillståndskrav för långivare och kreditprövning.