Ett företagslån är en kredit till en juridisk person eller näringsverksamhet, inte till en privatperson. Det betyder att lånet ligger utanför konsumentkreditlagen, så räntetaket på 22 procent och 14 dagars ångerrätt som gäller privatlån gäller inte här. Räntan sätts fritt på marknaden, oftast i intervallet 5 till 30 procent, beroende på bolagets ekonomi och eventuella säkerheter. Här går Snabblånet igenom vad som faktiskt gäller juridiskt och vad ett företagslån kostar 2026.
Företagslån regleras inte av konsumentkreditlagen utan av avtalsrätt och skuldebrevslagen. Räntan är fri, ingen lagstadgad ångerrätt finns, och långivaren kräver ofta personlig borgen från ägaren oavsett bolagsform. Bolagsformen påverkar både ansvar och vad som krävs för att bli beviljad. Almi erbjuder kostnadsfri rådgivning och egna lånemöjligheter för nystartade företag.
Vad ett företagslån är och inte är
Ett företagslån är en kredit som lämnas till en näringsidkare, antingen ett aktiebolag, handelsbolag, kommanditbolag eller en enskild firma. Det är en helt annan juridisk produkt än ett privatlån, även om många kostnadsmekanismer fungerar likartat. Företagslån används typiskt för att starta verksamhet, köpa varulager, investera i maskiner, finansiera lokal eller överbrygga tillfälliga likviditetsbehov.
Enligt konsumentkreditlagen 1 § gäller lagen krediter som en näringsidkare lämnar till en KONSUMENT. Lån mellan företag faller utanför. Det innebär att räntetaket på 22 procent, kostnadstaket och 14 dagars ångerrätt inte gäller företagslån. Räntan kan därför sättas helt fritt av långivaren utifrån risken, och du har ingen lagstadgad rätt att ångra ett företagslån.
NäringsidkareEn fysisk eller juridisk person som handlar för ändamål som har samband med näringsverksamhet. När du tar ett lån i företagets namn räknas du som näringsidkare, och konsumentskyddet i konsumentkreditlagen gäller inte.
Vad lagen säger om företagslån
Företagslån regleras av allmänna avtalsrättsliga principer, skuldebrevslagen (1936:81) och, för långivaren, lag om bank- och finansieringsrörelse (2004:297). Finansinspektionen utövar tillsyn över banker och kreditmarknadsbolag, vilket gäller även när de lånar ut till företag. Det finns däremot inget motsvarande räntetak eller kostnadstak som för konsumentkrediter.
| Skillnad | Privatlån (konsumentkredit) | Företagslån |
|---|---|---|
| Räntetak | 22 procent för 2026 enligt KKrL | Inget tak, sätts fritt av långivaren |
| Kostnadstak | Total kostnad får ej överstiga lånebeloppet | Inget motsvarande tak |
| Ångerrätt | 14 dagar enligt KKrL 21 § | Ingen lagstadgad ångerrätt |
| Förtidsbetalning | Alltid rätt att lösa, rörlig ränta utan kostnad | Möjligt enligt skuldebrevslagen, villkor i avtalet |
| Kreditprövning | Lagstadgad, sker alltid | Sker alltid, men granskar bolagets ekonomi |
Bolagsformen styr ansvaret
Bolagsformen påverkar både vilka säkerheter långivaren kräver och vem som blir personligt betalningsansvarig om bolaget inte kan betala. Det är ofta den enskilt viktigaste skillnaden mellan att låna i företagets namn och som privatperson.
| Bolagsform | Vem är betalningsansvarig | Vanligt krav från långivaren |
|---|---|---|
| Aktiebolag (AB) | Bolaget, separat juridisk person | Personlig borgen från ägaren är vanligt |
| Enskild firma | Du personligen, ingen åtskillnad | Ofta inget separat borgenskrav, du står själv |
| Handelsbolag | Bolagsmännen solidariskt och personligen | Bolagsmännens samlade ekonomi prövas |
| Kommanditbolag | Komplementär personligen, kommanditdelägare upp till insats | Borgen från komplementären |
Står du i personlig borgen för bolagets lån svarar du med dina privata tillgångar om bolaget inte kan betala. Det innebär att aktiebolagets begränsade ansvar i praktiken sätts ur spel för just det lånet. Läs alltid igenom borgensförbindelsen noga och förstå exakt vad du tar på dig.
Typer av företagsfinansiering
Begreppet företagslån täcker flera olika produkter. Vilken som passar beror på behovet och hur kapitalet ska användas:
- Traditionellt företagslån. En klumpsumma som amorteras enligt en fast plan, ofta över 1 till 10 år. Lämpar sig för investeringar och större inköp.
- Checkkredit. En löpande kreditram som företaget kan utnyttja vid behov och betala ränta enbart på utnyttjat belopp. Bra för säsongsvariationer och likviditetstoppar.
- Fakturaköp och factoring. Företaget säljer eller belånar sina kundfakturor, vilket frigör kapital innan kunden betalat. Räknas inte som klassiskt lån.
- Leasing. Långivaren köper utrustningen och hyr ut den till företaget. Ingen säkerhet i form av bolagets balansräkning krävs, eftersom utrustningen är säkerheten.
Vad ett företagslån kostar
Eftersom räntan sätts fritt varierar kostnaden kraftigt mellan långivare och beroende på bolagets ekonomi. Räntan ligger oftast i intervallet 5 till 30 procent för svenska företagslån, där etablerade aktiebolag med stark balansräkning hamnar i den nedre delen och nystartade bolag eller företag med svag kreditvärdighet i den övre.
Ett mindre och kortare lån, till exempel 200 000 kr på 3 år till 12 procent, kostar omkring 39 100 kr i ränta över löptiden och har en månadskostnad på cirka 6 643 kr. Räkneexempel är annuitetslån utan avgifter. Uppläggningsavgift och aviavgift tillkommer normalt.
Almi och nystartade företag
För nystartade företag är Almi ofta första anhalten. Almi är en statlig aktör som erbjuder kostnadsfri rådgivning kring affärsplan och företagsidé, samt egna lån som kompletterar banklån. Almis lån har ofta något högre ränta än vanliga banklån, men kommer med rådgivning och tar större risker än traditionella banker. Det kan vara skillnaden mellan att bli beviljad och nekad ett startkapital.
En realistisk affärsplan och budget är det första långivaren tittar på. Almi erbjuder gratis rådgivning med affärsplan och företagsidé, och det är värt att utnyttja innan du skickar in en låneansökan. En genomarbetad plan ökar både dina chanser att bli beviljad och dina möjligheter att förhandla räntan.
Så ansöker du om ett företagslån
- Förbered en realistisk affärsplan och budget med tydlig motivering för lånebeloppet.
- Sammanställ bolagets ekonomi: senaste årsredovisning, momsdeklaration och prognoser.
- Jämför långivare på ränta, avgifter, löptid och eventuella säkerhetskrav.
- Använd gärna en låneförmedlare som tar in flera bud på en enda kreditupplysning.
- Läs borgensförbindelsen och säkerhetskraven noga innan du signerar.
Långivaren tar alltid en kreditupplysning på företaget och oftast även på dig som firmatecknare eller ägare. Det görs hos UC, Creditsafe eller Dun & Bradstreet. Ett ”företagslån utan UC” innebär att långivaren använder en annan upplysningsleverantör, inte att kreditprövningen uteblir.
När en betalningsanmärkning försvårar
En betalningsanmärkning på bolaget eller på dig som ägare gör det betydligt svårare att få ett företagslån, men inte alltid omöjligt. Storbankerna säger nästan alltid nej, medan vissa nischade långivare och låneförmedlare kan godkänna ansökan till högre ränta. Är kreditvärdigheten dålig är det ofta klokare att börja med Almi eller att försöka stärka bolagets ekonomi innan ansökan.
Sammanfattning innan du tar ett företagslån
- Förstå att konsumentkreditlagen och dess skydd inte gäller företagslån
- Räkna med att personlig borgen kan krävas oavsett bolagsform
- Jämför ränta, avgifter och löptid mellan flera långivare
- Använd en låneförmedlare för att slippa flera kreditupplysningar
- Ta hjälp av Almi för affärsplan och rådgivning, det är gratis
- Läs borgensförbindelsen och alla villkor noga innan du signerar
Vanliga frågor om företagslån
- Gäller räntetaket på 22 procent för företagslån?
- Nej. Räntetaket i konsumentkreditlagen gäller bara krediter till konsumenter, alltså privatpersoner. För företagslån sätts räntan fritt av långivaren utifrån bolagets ekonomi och risk.
- Har jag ångerrätt på ett företagslån?
- Nej, det finns ingen lagstadgad ångerrätt för företagslån. De 14 dagars ångerrätten i konsumentkreditlagen gäller bara konsumentkrediter. Vissa långivare kan ändå erbjuda möjlighet att avbryta avtalet, men det är inte ett krav.
- Krävs säkerhet för ett företagslån?
- Det varierar. Många långivare beviljar företagslån utan säkerhet i bolagets tillgångar men kräver i stället personlig borgen från ägaren, vilket innebär att du privat svarar för skulden om bolaget inte kan betala.
- Vad är skillnaden mellan företagslån för aktiebolag och enskild firma?
- I ett aktiebolag är bolaget en separat juridisk person, men långivare kräver ofta personlig borgen. I en enskild firma är du själv personligen ansvarig för skulderna redan från start, oavsett borgen.
- Kan ett nystartat företag få lån?
- Ja, men det är svårare hos storbankerna eftersom det saknas ekonomisk historik. Almi och vissa nischade långivare riktar sig särskilt till nystartade företag, ofta i kombination med rådgivning.
- Vad är högsta tillåtna ränta på ett företagslån?
- Det finns inget lagstadgat tak. Räntan sätts av marknaden och hamnar oftast mellan 5 och 30 procent, beroende på bolagets ekonomi, säkerheter och lånets storlek.